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Aktuelle Vermögensfrage und Altersvorsorge (2006)

23^rd December, 2006 |

Der folgende Artikel ist Bestandteil einer unregelmäßig ergänzten Serie ?ber die derzeitige Verm?gensgesetzlage, Altersvorsorge, private Krankenversicherung und Krankenversicherungsvergleiche. An sich alles trockene Themen die einer verst?ndlichen Darstellung bed?rfen.

Aktuelle Verm?gensfrage und Altersvorsorge (Steuerrecht)

Vor etwa zwei Jahren trat in Deutschland das Alterseinkünftegesetz in Kraft. Ursache und Auslöser dieses Rundumschlagpacketes war die geforderte Entscheidung, ob und wie man die Renten von (staatlichen) Beamten und (wirtschaftlich freiagierenden) Angestellten gleichstellen könnte. Das Bundesverfassungsgericht sorgte mit einer klaren Entscheidung für ein Durcheinander auf dem deutschen Altersversicherungsmarkt; zwar, so meinen Experten, zeige das neue Gesetz in eine neue fortschrittliche juristische Richtung, jedoch stellte das Regelwerk für Karl Standardstaatsbürger ein unversteh- und durchdringbares Regelwerk dar.

Die meisten Privatleute-praktisch jeder der nicht beruflich mit der Thematik zu tun hat- haben Probleme die einzelnen Schichten und Punkte der Altersvorsorge zu verstehen und die vielfältigen Anlagemöglichkeiten (private Altersvorsorge, Geldanlage bei Banken sowie Fonds, Aktienanlagen etc) und Versorgungsbezüge so zu verbinden, so dass als Resultat für eine abdeckende Altersvorsorge gesorgt ist.

Die neuen “Spielregeln” der Altersvorsorge bestehen zwar noch aus drei Blöcken, jedoch nicht mehr basierend auf dem ‘drei-Stützlen-Prinzip’, sondern auf dem drei (3) Schichten-Model. Konkret hei?t das:

• 1. Schicht: Basisversorgung→ Gesetzliche Rentenversicherung & Rierup-Rente*
• 2. Schicht: Zusatzversorgung→ Riester-Rente & betriebliche Altersvorsorge (auch bekannt als Betriebsrente).
  • a. Direktzusage
  • b. Unterst?tzungskasse
  • c. Direktversicherung
  • d. Pensionskasse
  • e. Pensionsfonds
• 3. Schicht: private Altersvorsorge→ Kapitalanlageprodukte (Geldanlagen des Kapitalmarkts z.B. Lebensversicherung)

* sowie Berufsständische Versorgung und Alterssicherung der Landwirte (jedoch eher unbekannt)

Verpflichtend ist für Arbeitnehmer in Deutschland nur die 1. Schicht, die Basisversorgung, also die gesetzliche Rentenversicherung.
Zusätzlich, kann man sich mit Elementen der 2. Schicht absichern, jedoch ist speziell die Riester-Rente nicht empfehlenswert.
Die Riester-Rente erfreut sich derzeit starker Beliebtheit, jedoch ist ein in Anspruch nehmen dieser -vor allem für junge Unternehmer und Berufseinsteiger- unrentabel und daher fraglich. Die Basisversorgung rentiert sich bei einer regelmäßigen Einzahlung st?rker als die Riester-Rente im Verhältnis 2 zu 1 wenn alles klappt) von etwa 1000 Euro. Ein Schelm wer B?ses dabei denkt!

Die 3. Schicht, die private Altersvorsorge wird oft als ‘Lösung aller Probleme’ proklamiert, jedoch herrscht ein derartiges steuerliches Chaos, dass der Einsatz eines Finanzexperten Sinn macht: Komplett versteuert werden müssen Mieten und Zinsen; sogar Dividenden können nur zur Hälfte abgesetzt werden. Um dieses Chaos ein wenig zu bereinigen wurde das sog. Abgeltungssteuergesetz geplant, jedoch ist jetzt schon abzusehen, dass dieses höchstwahrscheinlich die Verwirrung nur erhöhen wird.

Meine hitzköpfige, bestimmt auch unqualifizierte Empfehlung an verdienende Unternehmer lautet daher: Monatlich eine solide Summe anlegen, bei einem Anlagezins von 5% und einem monatlichem Betrag von 670 Euro sind das nach einem gewissen Zeitraum (so um die 20 Jahre) schon etwa 216.000 Euro. Mit Sicherheit mehr, als man erzielt durch die diversen verlockenden Angebote des Marktes. Angenommen, der Anlagezins sei 6,25% bei gleichlanger Laufzeit (so um die 20 Jahre), so m?ssen ‘nur noch (für mich als Studenten eine riesen Summe)’ 476 Euro monatlich angelegt werden. (→ Direkt zum Anlagehöhen/Zinseszinsbetragsrechner)

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About the Author

C. Julian jez Klewes is a 25 year old young professional from Germany. Living in Cologne, nearby Duesseldorf, Germany Living in London, UK, he studied International Business and Management Studies in the Netherlands. He is soon to commence work at a globalplayer in logistics. In the past years he published different kinds of work on the web and did freelance designing, as well as consulting and researching. Care to donate some spare money for his free theme work ? | Thanks